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行業動態

    8月6日,最高法在北京舉辦新聞發布會,發布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》),首次就P2P互聯網借貸平臺的責任作出司法解釋,并明確了包括P2P在內民間借貸的利率紅線。

   NOTE1, 信息中介無擔保責任

  規定指出:“借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民法院不予支持;網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的,人民法院應予支持”。

  此條司法闡釋與P2P行業直接相關,將監管方針上升到司法層面,進一步明確了P2P平臺作為信息中介的司法責任,對P2P平臺形成了更加明確的規制和導向,也為P2P平臺的合規經營提供了堅實的司法保障。

  NOTE2, 利率高于36%不受法律保護

  《規定》明確指出:民間借貸約定利率未超過24%的,出借人有權請求借款人支付利息,而超過36%的,則被認定無效。

  這一紅線的劃定也意味著P2P行業調整在即。當前,由于中國征信系統不完善,P2P行業司法保障不健全,司法程序過度冗雜,P2P借款用戶的違約成本很低。這一現狀導致部分平臺通過高息放款的方式彌補風險敞口,據不完全統計,部分民間借貸項目的融資成本高達40%,遠超過24%的警戒線。可以想見,《規定》落地執行之后,一些資金成本過高的平臺將面臨巨大的經營壓力,如無法通過風險控制和優化內部管理的方式降低成本,或有一批平臺難逃關停厄運。

  NOTE3, 企業間借貸可合法開展

  在企業間借貸方面,《規定》的闡釋具有突破性意義。此前,企業之間的借貸被明令禁止,而此次的《規定》在確保不影響企業經營實質的前提下,承認了企業間借貸的合法性。對于P2P平臺來說這是一個機遇,此前平臺的出借人都是個人,現在可以把機構也納入到資方之中,P2P變成了B2B,平臺的業務通道將得以拓寬。

  NOTE4, P2P用戶應有所警醒

  《規定》還對司法受理條件、合同生效條件、合同無效認定、虛假民事訴訟認定等方面作出了明確規定。從用戶的角度而言,這起到了有效的警示和教育作用。

  首先,《規定》督促投資人樹立風險意識,即在投資前明確P2P平臺項目的擔保責任所在,了解投資項目的資金去向,衡量投資風險;

  其次,《規定》要求P2P用戶樹立維權意識,妥善保管債權憑證,為可能出現的司法追責做好準備,有效保護個人權益;

  再次,《規定》明示投資人衡量個人的借款能力,確保個人資金的合法來源,對包括P2P在內的民間借貸投資行為做了規范。

(來源:財經綜合報道)

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